Home » Premieverschillen en aanvragen ORV bij (chronische) ziekte; Een overzicht

In 2011 heeft het RIVM  onderzoek gedaan in Nederland en daar kwam uit dat er 5,3 miljoen mensen in Nederland chronisch ziek zijn! Een derde van de bevolking dus! En dit groeit in 2030 naar 7 miljoen!

Zoals in dat artikel gezegd is een ORV een belangrijk, maar onderbelicht product. Als mensen een huis kopen dan is de keuken, de badkamer en de kleur op de muur belangrijk, maar een ORV. Wat is dat?

Bijna alle hypotheken worden gefinancierd op 2 inkomens. Als één van beiden weg komt te vallen, kun je dan in het huis blijven wonen?

Tip: Lees ook ons artikel in Wolters Kluwer; De ORV anno 2020

Een heel belangrijke vraag!

“Verwacht u problemen bij het afsluiten van uw ORV, denk hierbij aan uw gezondheid?”

Het antwoord van veel adviseurs is: “De meeste mensen zijn gezond, wij komen zelden chronisch zieken tegen.” Als je kijkt naar bovenstaande cijfers, dan vragen wij ons af of dit klopt!?

Een nuancering is op z’n plaats, want in dit grote getal zitten veel ouderen. Echter als je kijkt naar de beroepsbevolking (8,7 miljoen 2017), dan zijn dit nog steeds meer dan 2 miljoen mensen! Kortom bij 1 op de 4 mensen speelt een medisch “dingetje”. Dit zijn gewoon keiharde cijfers.

In 2017 zijn ca. 375.000 hypotheken verkocht. Nu kan ik mij voorstellen dat niet bij iedere hypotheekaanvraag een ORV wordt afgesloten, maar zou 50% realistisch zijn? Dan praten we over 187.500 ORV aanvragen. Als je dan kijkt naar de mensen die chronisch ziek zijn, dan hebben we het over 46.875 ORV aanvragen waar een medisch aspect speelt.

De praktijk

In de praktijk blijkt vaak dat mensen zich helemaal niet realiseren dat zij door verzekeraars als een verhoogd risico worden gezien.

Als voorbeeld nemen wij een patiënt die een vorm van kanker heeft gehad. Stel deze patiënt heeft 7 jaar geleden de diagnose gehad. Daarna is de arts met de behandeling begonnen, chemo, bestraling etc. De behandeling is succesvol en na 1 jaar hoeft de patiënt alleen terug te komen voor periodieke controles. In het begin 4x per jaar, na verloop van tijd nog maar 2x per jaar en nog weer later alleen nog een jaarlijkse controle. Op enig moment kan het zelfs voorkomen dat de arts zegt: “U hoeft niet meer op controle te komen.”

Deze mensen hebben dus de afgelopen jaren een vreselijke tijd doorgemaakt, want ze wisten niet of de kanker terug zou komen en zo ja, met welke gevolgen.

Het is dan ook logisch dat deze mensen hun oude leven weer oppakken en bijvoorbeeld een huis willen kopen met daarbij een overlijdensrisicoverzekering. Als geen andere weten zij hoe belangrijk dit nu is en wat de gevolgen kunnen zijn!

De ORV-aanvraag

Via hun adviseur dienen ze een ORV-aanvraag in met de daarbij behorende gezondheidsverklaring, met ingewikkelde vragen. Deze verklaring wordt naar de verzekeraar gestuurd en wat krijgen ze te horen? “Uw aanvraag is geaccepteerd, maar u krijgt een premieopslag van EUR 75,- per maand, of erger nog, u wordt afgewezen.”

“Hè, hoe kan dat nou? Mijn arts heeft toch gezegd dat ik niet meer op controle hoef te komen? Ik ben toch genezen?“

De inschatting van het risico

Verzekeringsartsen moeten een inschatting maken van het risico dat iemand gedurende de periode dat de verzekering loopt in leven blijft. Daar zit de moeilijkheid. Verzekeringsartsen krijgen eenmaal de gelegenheid om een inschatting te maken voor een periode van ca. 20 jaar. Bovendien moeten ze dit doen voor alle complexe aandoeningen die er zijn. Dit is een onmogelijke taak.

(Her)verzekeraars hebben daarom handboeken die richtlijnen geven over aandoeningen. Echter, de medische wetenschap ontwikkelt zich vele malen sneller, dan dat deze handboeken worden bijgewerkt. Weer een moeilijkheid/probleem.

Kortom (her)verzekeraars lopen met regelmaat achter de feiten aan.

Conclusie

Waar het mee begint is dat mensen zich moeten realiseren dat als je een ORV wilt met een verzekerd kapitaal van EUR 100.000,- of meer, met een looptijd van 20 jaar, dat een verzekeraar wil weten wat het risico is om deze verzekering aan te gaan.

Zou jij zelf je buurman verzekeren voor EUR 20,- per maand gedurende deze periode?

Als je dan een medisch verleden hebt gehad – dat weet je natuurlijk zelf heel goed – schakel dan iemand in die hier verstand van heeft. Alleen dan krijg je voor dit ingewikkelde product waar voor je geld.

In Nederland is er maar 1 intermediair (ICZ) die hier verstand van heeft en je deskundig kan begeleiden en de ORV aanbieders kan vergelijken. (Levens)verzekeraars hebben geen acceptatieplicht. Ze kunnen en mogen zelf bepalen wie ze accepteren en tegen welke premie.

Dit betekent dat er enorme verschillen optreden tussen de levensverzekeraars. Dit is al eerder getoond bij het Tv-programma Kassa. Weigeringen, waar een andere verzekeraar wel accepteert en maandelijkse premieverschillen van wel meer dan EUR 100,- per maand, voor exact dezelfde ORV-aanvraag.

Ga je zelf deze puzzel maken? Of kies je voor een professioneel en deskundig advies?